Aug 292014
 

Het zal u niet ontgaan zijn, dat de Spaanse woningmarkt weer aantrekt en dat de huizenprijzen, in de gebieden waar de meeste vraag is, langzaam beginnen te stijgen. Ook berichten vanuit het Spaanse bureau voor de statistiek, het IMF en de vereniging voor taxateurs bevestigen dat het onroerend goed in Spanje weer in de lift zit.

Hoewel er nog heel wat ‘gerepareerd’ dient te worden, lijkt de crisis nu dus definitief achter ons te liggen. Dit betekent dat de bodem qua huizenprijzen bereikt is. Zodoende willen steeds meer mensen nog snel even profiteren van het goedkopere woningaanbod en daarmee wordt de kans op schaarste op de woningmarkt weer groter. Omdat iedereen wel bekend is met de ‘wet van vraag en aanbod’, zorgt schaarste voor een snellere prijsstijging, waardoor potentiële kopers in theorie nóg sneller zouden moeten zijn met hun aankoop. Op deze manier ontstaat er een vicieuze cirkel of beter gezegd een spiraal.

Overwaarde bij aankoop Spaanse woningWel willen, maar niet kunnen

Nu de wens en de wil om een Spaanse woning aan te kopen er bij veel mensen wel is, rijst de vraag hoe deze wens gerealiseerd kan worden. Het meeste geld zit bij veel mensen namelijk ‘vast’ in hun woonhuis en spaargeld wordt niet zo snel aangesproken om een dergelijke aankoop te doen. Spaargeld laat men liever staan voor later, als aanvulling op het pensioen. Zodoende lijkt er weinig of geen geld beschikbaar te zijn voor de aankoop van een Spaanse woning.

 

Hypotheek

De Spaanse banken zijn echter weer bereid om hypotheken af te sluiten. Onder de door hen te bepalen voorwaarden en met voldoende aantoonbaar inkomen, waarvan maximaal zo’n 30% aan vaste lasten besteed mag worden, kunt u tot 70% financieren. Dit betekent derhalve, dat u nog 30% uit eigen middelen dient bij te dragen plus de aankoopkosten (belasting, notaris en registratie: de Kosten Koper), die meestal niet mee gefinancierd worden.

Er zijn dus mogelijkheden voor financiering, maar dan blijft er nog steeds een gat, dat u zelf zult moeten dichten. Dit kan op diverse manieren aangepakt worden. Uiteraard zou u, zoals hierboven vermeld, uw spaargeld aan kunnen spreken of een lening af kunnen sluiten. Wat de meeste kopers van een Spaanse woning op dit moment echter doen, is het benutten van de overwaarde op hun huidige woonhuis.

Wat is overwaarde?

Als u een eigen huis heeft en u wilt een (tweede) woning in Spanje kopen, dan kunt u wellicht gebruik maken van de overwaarde op uw huidige woning. De overwaarde is het verschil tussen de getaxeerde waarde en de eventuele hypotheekwaarde van uw woonhuis. Stel: de taxatiewaarde van uw woning is € 200.000 en u heeft nog een hypotheek van € 50.000 dan is de overwaarde € 150.000. Uiteraard wordt de overwaarde groter naarmate u minder of helemaal geen hypotheek heeft. Bovendien kan de overwaarde toenemen door waardestijging van uw woonhuis of door tussentijdse extra aflossing op uw hypotheek.



 

Hoe kunt u de overwaarde benutten?

De overwaarde van uw woning kunt u bijvoorbeeld benutten door uw woning te verkopen. Wanneer u uw huis verkoopt, komt de overwaarde daadwerkelijk vrij en kunt u zelf beslissen waar u dit geld aan besteedt.

Een andere mogelijkheid om overwaarde te benutten, is door uw bestaande hypotheek te verhogen. Uiteraard moet de hypotheekverstrekker (uw bank) wel akkoord gaan met de verhoging van uw hypotheek, daar zij er zeker van willen zijn dat u de hogere maandlasten, als gevolg van de hypotheekverhoging, wel kunt dragen.

Daarnaast kunt u de overwaarde benutten door een extra hypotheek te nemen. Het voordeel van het afsluiten van een tweede hypotheek is dat u dit kunt doen bij een andere aanbieder, die op dat moment wellicht gunstigere voorwaarden biedt.

Tot slot bieden sommige hypotheekverstrekkers de mogelijkheid om een lening af te sluiten, met de overwaarde van uw woning als onderpand. De rente van een lening met een hypotheek als onderpand ligt doorgaans een stuk lager dan de rente van een ‘gewone’ lening.

Aflossing bij verkoop

Als u in de toekomst uw huidige woonhuis verkoopt, kunt u de extra financiering op de overwaarde weer aflossen, waardoor uw maandlasten verlaagd worden en u met nóg minder zorgen kunt genieten van uw eigen woning onder de Spaanse zon.

 

 

 

  2 Responses to “Overwaarde benutten voor de aankoop van een Spaanse woning.”

  1. 1/en wat zijn de mogelijkheden voor 60 en 65 plussers?
    2/in welke vorm overwaarde benutten? op bais van nederlandse taxatie of WOZ waardes?
    3/wat is de mogelijkheid bij € 100.000 hypotheek en rentepercentages: welk hoe hoog inkomen?
    4/Telt “inkomende huur” (sinds jaren)ook als inkomen ???

    In afwachting,

    J.A. Riemens.
    tel 00-31 117 391661
    makelaar / taxateur onroerend goederen – sinds 40 jaar)

    agence-riemens@planet.nl

    • Geachte heer/mevrouw Riemens,

      Bedankt voor uw reactie.

      Spaanse banken verstrekken hypotheken met een looptijd tot de maximale leeftijd van 75 jaar is bereikt. Voor een 60-jarige derhalve in theorie nog 15 jaar en bij 65 jaar nog 10 jaar.

      Als makelaar weet u hoe de banken te werk gaan bij de bepaling van de hoogte van de overwaarde hypotheek. Er wordt een taxatie uitgevoerd op uw Nederlandse woning en vervolgens bepaalt de bank óf en zo ja, hoeveel hypotheek zij u kunnen verstrekken.

      De hoogte van de hypotheek en de voorwaarden dienen uiteraard met de bank besproken te worden. Elke individuele situatie is anders en zodoende bestaat er geen ‘standaard advies’.

      Aantoonbaar inkomen wordt door de bank bekeken alsmede de uitgaven en verdere financiële verplichtingen. Spaanse banken werken wat dat betreft hetzelfde als banken in Nederland, met dat verschil, dat ze iets voorzichtiger zijn door bijv. meestal als leidraad aan te houden dat u slechts maximaal 30% van uw inkomen aan hypotheeklasten mag besteden.

      Ik hoop dat ik uw vragen hiermee beantwoord heb.

 Leave a Reply

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

(required)

(required)